أصبحت وسائل الدفع الإلكترونية ركيزة أساسية في الاقتصاد المعاصر، حيث أحدثت تحولاً جذرياً في مجال التعاملات المالية وجعلتها أكثر سرعة وسهولة. ومن بين طرق الدفع الالكترونية تبرز المحافظ الرقمية التي تتيح قدراً كبيراً من المرونة والفعالية والأمان في إدارة المدفوعات.

في هذا المقال، سوف نتعرف على المحفظة الإلكترونية ومكوناتها الأساسية، وأنواعها المتعددة، ونسلط الضوء على مميزاتها وفوائدها للتجارة الالكترونية والتجزئة الحديثة، بالإضافة إلى خطوات إنشائها.

لنبدأ بتعريف هذه التقنية المالية المبتكرة والمهمة.

ما هي المحفظة الإلكترونية؟

المحفظة الإلكترونية (e-wallet)أو المحفظة الرقمية (Digital wallet) هي نظام أو تطبيق للدفع يعتمد على تخزين أرقام بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم أو الحساب البنكي وغيرها على الجوال أو الكمبيوتر أو الجهاز اللوحي، ويتيح مجموعة متعددة من المعاملات مثل الدفع في نقاط البيع في المتجر الالكتروني، والشراء وإجراء مدفوعات عبر الإنترنت، وتحويل أموال من شخص لآخر.

كيف تعمل المحفظة الإلكترونية؟

تعمل المحافظ الرقمية عن طريق تخزين وتشفير معلومات المستخدم ومعلومات الدفع، مما يمكن العملاء من الوصول إلى بياناتهم في أي وقت لإجراء عمليات الشراء. فعندما يفتح العميل محفظته عبر الإنترنت ويدفع بها، يرسل برنامج المحفظة إشارة إلى نظام التاجر لتبادل المعلومات، كما تفعل بطاقة الائتمان التقليدية، ويجري إتمام عملية الدفع تلقائياً.

ويتكون نظام المحفظة الرقمية من:

بروتوكولات المصادقة Authentication Protocols)): والتي تضمن لمالك المحفظة الوصول إليها. وتشمل رموز الدخول الشخصية (PIN)، وكلمات المرور، والتعرف على البيانات البيومترية (مثل بصمة الإصبع والتعرف على الوجه)، وغيرها.
التخزين الآمن: هي وسائل تشفير متقدمة تستخدم لحماية المعلومات الحساسة التي يتم تخزينها في المحفظة.
معالجات الدفع وواجهات التطبيقات (Payment Processors and APIs): والتي تسهل التواصل بين المحفظة وشبكات الدفع المختلفة، مما يتيح إجراء المعاملات.
تقنية الاتصال عن قرب (Near Field Communication “NFC”): وهي تسمح بإجراء عمليات الدفع في المتاجر الفعلية، عن طريق تمرير جهاز المستخدم بالقرب من جهاز نقاط البيع المتوافق.
رموز الاستجابة السريعة (QR) والباركود: وهي تسهل إجراء المعاملات عن طريق السماح للمحفظة بمسح أو إنشاء رموز لعمليات الدفع.

وبعد أن تعرفنا على المقصود بالمحفظة الإلكترونية ومكوناتها الأساسية، هيا نستعرض أهم أنواعها.

أنواع المحافظ الإلكترونية

من أشهر أنواع المحافظ الإلكترونية:

المحافظ المغلقة

وهي تسمح للمستخدمين بإجراء المعاملات المالية مع جهة إصدار المحفظة فقط. حيث تستخدم لعمليات التبادل في إطار محدد. ومن أمثلتها المحافظ التي تخص التجار أو بطاقات التحويل.

المحافظ شبه المغلقة

وتتيح إجراء عمليات التبادل داخل الشبكة الخاصة بها ومع بائعين معتمدين من الطرف الثالث، كما تتيح لمستخدميها داخل الشبكة إرسال الأموال إلى بعضهم البعض وإجراء عمليات شراء عبر الإنترنت. ومن أمثلتها بطاقات الدفع المسبق.

المحافظ المفتوحة

تتميز بمزيد من المرونة وتتيح للمستخدمين إجراء المعاملات مع أي بائع يقبل الدفع الرقمي. ومن أمثلتها المعروفةGoogle Pay.

محافظ الجوال

وهي مصممة خصيصاً للهواتف الذكية، حيث تستخدم تطبيقات يجري تحميلها على الجوال لإجراء عمليات الدفع. ومن أبرز أمثلتها Apple Pay و Google Wallet.

المحافظ الإلكترونية عبر الويب

يمكن الوصول إليها عبر متصفح الويب، وتستخدم بشكل أساسي لإجراء المعاملات المالية عبر الإنترنت.

محافظ التشفير(Crypto wallet)

هي نوع من المحافظ الإلكترونية التي يمكن استخدامها لشراء وحفظ وإرسال واستلام العملات المشفرة، مثل البيتكوين والإيثيريوم.

اقرأ أيضاً: اعرف أنواع وسائل الدفع المختلفة لتختار الأنسب لعملك

مزايا المحفظة الإلكترونية

من أهم مزايا المحافظ الرقمية:

السرعة والسهولة: تمكن المحافظ الإلكترونية المستخدمين من إجراء عمليات الدفع ببضع نقرات على أجهزتهم، دون الحاجة إلى البطاقات التقليدية أو النقود.
الأمان: تتيح تدابير التشفير ووسائل التحقق من الهوية، المتضمنة في نظام المحفظة الإلكترونية، حماية المعلومات الخاصة بالمستخدم، مما يقلل من مخاطر السرقة أو الاحتيال. كما يغني استخدام المحفظة الرقمية عن حمل النقود والشيكات وبالتالي تجنب مخاطر سرقتها أو ضياعها.
التغطية واسعة النطاق: مع تشغيل العديد من المحافظ الإلكترونية على مستوى دولي، يمكن للمستخدمين إجراء عمليات التبادل عبر الحدود دون عناء تحويل العملات.
انخفاض تكاليف المعاملات: وذلك نظراً إلى أن المعاملات عبر المحافظ الرقمية تتم في الغالب بدون رسوم أو برسوم محدودة، مما يوفر للمستخدمين والعملاء الكثير من الأموال على المدى الطويل.
إمكانية التتبع: تتيح المحفظة الإلكترونية للمستخدمين تتبع إنفاقهم بسهولة، والحصول على سجلات تفصيلية لكل معاملاتهم، مما يسهل مراقبة وإدارة الشؤون المالية الشخصية أو التجارية.

أهمية المحفظة الإلكترونية للتجارة الرقمية والتجزئة الحديثة

تعتبر المحافظ الإلكترونية أداة فعالة ومهمة للتجارة الرقمية والتجزئة الحديثة، حيث توفر مجموعة من الفوائد لكل من المتاجر والمستهلكين على حدٍ سواء، ومن أبرز هذه الفوائد:

تسريع المعاملات

تساعد المحافظ الإلكترونية على تسريع المعاملات وتبسيطها، سواء عبر الإنترنت أو في المتاجر الفعلية، من خلال تقليل التعامل بالنقد المادي أو البطاقات والإيصالت المادية الذي يستغرق وقتاً طويلاً، مما يساهم في توفير تجربة تسوق سلسة.

توسيع قاعدة العملاء

تساعد المحافظ الإلكترونية على فتح المجال أمام المتاجر والشركات للاستفادة من قاعدة عملاء أوسع، من خلال تجاوز الحدود الجغرافية، والتعامل مع المستهلكين على المستويين المحلي والدولي مما يساهم في زيادة المبيعات والأرباح.

تعزيز برامج الولاء

توفر المحافظ الرقمية منصة للمتاجر لتنفيذ وإدارة برامج الولاء بشكل فعال. ومن خلال هذه البرامج، يمكن تحفيز عمليات الشراء المتكررة، وبناء علاقات أقوى مع العملاء، وتعزيز الاحتفاظ بهم وزيادة مستوى رضاهم.

دعم جهود التسويق المخصصة

توفر المحافظ الإلكترونية بيانات حول سلوكيات العملاء الشرائية وتفضيلاتهم. ويمكن للمتاجر الاستفادة من هذه المعلومات لإنشاء حملات تسويقية مستهدفة ومخصصة، من خلال تصميم العروض الترويجية حسب التفضيلات الفردية، مما يساهم في تعزيز مشاركة العملاء وتحفيز المبيعات.

الحد من التخلي عن عربة التسوق

إحدى الفوائد المهمة للمحافظ الإلكترونية للشركات والمتاجر هي المساعدة في تقليل التخلي عن عربة التسوق، من خلال تخزين معلومات الدفع والشحن والتوصيل وتعبئتها تلقائياً، وبالتالي تفادي مشكلة التخلي عن سلة التسوق التي تحدث عندما يضيف المستخدم عناصر إلى قائمة التسوق الخاصة به ولكنه يقرر عدم إتمام عملية الشراء لأنه ليس لديه الوقت الكافي لإدخال جميع معلومات الدفع والتوصيل يدوياً.

التكيف مع تفضيلات المستهلكين

نظراً إلى أن المستهلكين يبحثون بشكل متزايد عن الراحة والحلول الرقمية، فإن تقديم خيارات إجراء المعاملات بواسطة المحفظة الإلكترونية يساعد على تلبية متطلبات المستهلكين والتوافق مع تفضيلاتهم، مما يساهم في جذب العملاء.

وبعد أن استعرضنا فوائد المحافظ الرقمية للتجارة الحديثة، هيا نتعرف على خطوات إنشائها.

كيفية إنشاء محفظة إلكترونية

إذا كنت تتساءل كيف اعمل محفظة إلكترونية في السعودية؟ فإليك الخطوات:

اختيار مزود خدمة محفظة إلكترونية موثوق يتناسب مع احتياجاتك، من خلال النظر إلى عوامل مثل ميزات الأمان ومنصات التجارة المدعومة ووسائل الدفع المقبولة.
تحميل تطبيق المحفظة عن طريق زيارة موقع مزود الخدمة الذي اخترته أو متجر التطبيقات، وتثبيت تطبيق المحفظة الإلكترونية على جهازك.
إنشاء حساب المحفظة، من خلال اتباع التعليمات لإنشاء حساب، وتقديم المعلومات الضرورية، مثل رقم الجوال ورقم الهوية ومكان الإقامة وغيرها.
إكمال الخطوات المطلوبة للتحقق، مثل كتابة الكود المستلم عبر الرسائل في الخانة المخصصة له.
اختيار وربط وسائل تمويل المحفظة، مثل بطاقات الائتمان أو الخصم أو الحسابات المصرفية، أو غيرها.
تحديد كلمة مرور لحماية الحساب.
الدخول إلى حساب المحفظة، والاستفادة من الخدمات.

اقرأ أيضاً: كل ما يهمك معرفته عن المدفوعات الالكترونية في السعودية

كيف تسهل منصة زد مدفوعاتك الإلكترونية عن طريق زد باي؟

باعتبارها منصة رائدة في مجال التجزئة الحديثة، تعمل زد على مواكبة أحدث التطورات في مجال المدفوعات الإلكترونية، بتوفير أساليب دفع مبتكرة ومرنة وفعالة تلائم جميع متطلبات المتاجر والتجار والعملاء.

وذلك من خلال توفير حل مميز وسلس لعمليات الدفع هو زد باي، الذي يتكامل مع مزودي الدفع المحليين والدوليين الآخرين، ويتيح للعملاء إدارة الطلبات وعمليات الدفع الإلكتروني في مكان واحد بكفاءة وفعالية، ويتسم بالمميزات التالية:

التفعيل السهل والفوري بضغطة زر ومن خلال وسائل دفع متنوعة.
الأسعار التنافسية وبدون رسوم تأسيسية أو شهرية أو رسوم ثابته لكل عملية أو رسوم إضافية لعملية الاسترداد، حيث يقتصر تطبيق الرسوم فقط على عمليات الشراء نفسها، مع شمولها ضريبة القيمة المضافة. فضلاً عن عدم وجود حد أعلى للعمليات.
توفير دعم جميع البنوك في السعودية لإتمام عملية التحصيل للتاجر.
توفير روابط دفع سريعة وإمكانية مشاركتها بوسائل مختلفة، وإرسال تذكير بإتمام الدفع، مع تتبع تفاصيل رابط الدفع.
لوحة تحكم واحدة لتتبع الطلبات والمعاملات، وتحليل عمليات الدفع، وتقييم أداء المتجر والمبيعات، والتي تتيح للعملاء إمكانية إدارة المدفوعات والطلبات ومتابعة جميع بياناتها داخل متاجرهم الإلكترونية، مع توفير تفاصيل عمليات الإيداع وكشف الحساب.

خاتمة

في عالم يزداد رقمنة، تلعب المحافظ الإلكترونية دوراً مهماً في تشكيل مستقبل التجارة الحديثة. حيث تقدم حلاً متطوراً لأنماط الدفع التقليدية وتبسيط المعاملات المالية، وتجمع بين سهولة الاستخدام والمرونة وأمان البيانات، مما يجعلها نافذة نحو مستقبل مالي أكثر تطوراً وازدهاراً.

استفد من المحفظة الإلكترونية لتسهيل عمليات الشراء